Stiri Online - Economie - Finante & Banci

Până unde merg băncile în lupta pentru banii românilor

Miercuri, 22 Februarie 2012, 10:27

154 vizite - 0 comentarii

click pe poza pentru galerie
FOTO (1)

Băncile mici şi cele medii cu acţionari greci acceptă uşor să negocieze dobânzile la depozite, dacă aveţi sume consistente, dar nici băncile mari nu v-ar refuza. Câştigul creşte şi cu 30% din cel standard.

Cu sau fără conturi de private banking, cu sau fără istoric bancar, orice român care are în buzunar o sumă mai consistentă poate obţine dobânzi cu mult peste oferta-standard dacă încearcă să negocieze cu băncile. Am constatat-o la faţa locului. Povestea noastră? Am vândut recent o locuinţă şi avem la dispoziţie 50.000 de euro pe care vrem să îi depunem în cele mai avantajoase condiţii la o bancă locală. Ţintele noastre? Aproape toate băncile din România. Concluzia? Băncile de nivel mediu cu acţionari greci, dar şi instituţiile de credit din a doua jumătate a clasamentului acceptă să ofere dobânzi peste cele standard fără să fie nevoie de prea multe demersuri. Nici „giganţii“ nu ne-au refuzat direct, însă au încercat să ne ofere soluţii de economisire mai complexe care, în anumite cazuri, presupun şi deschiderea unui cont premium banking. Un cont deschis dinainte la banca respectivă şi un minim istoric de tranzacţionare prin acel cont constituie un avantaj, la fel cum aplicarea pentru serviciul de internet banking poate creşte dobânda cu până la un punct procentual.

Comportamentul băncilor locale arată, printre altele, că nevoia de lichidităţi este încă prezentă pe piaţa locală, în ciuda scăderilor repetate ale dobânzii BNR şi în ciuda promisiunilor grupurilor internaţionale de a-şi păstra expunerea pe ţara noastră. Pentru cei care vor să economisească şi care au această posibilitate, s-ar putea să nu fie un lucru tocmai rău. Chiar şi fără negociere, dobânzile oferite de bănci pentru economiile românilor se menţin la un nivel destul de ridicat şi se apropie de 6,5% în medie la lei şi de 3,5% pentru euro.

„Dar cât v-au oferit alte bănci?“

Din comportamentul consilierilor din front office ai băncilor de talie medie cu acţionari greci, am înţeles că „negocierea“ face parte dintr-o rutină stabilită la nivel de bancă. La Piraeus, de exemplu, unde am obţinut şi cea mai bună dobândă, lucrurile au decurs foarte simplu. Fără a mai fi nevoie de sfatul sau aprobarea directorului de sucursală sau al altui superior, consiliera a făcut demersurile pentru a obţine o ofertă mai bună decât cea standard. „Aveţi 50.000 de euro cash? Imediat să văd ce pot obţine de la trezorerie“, ne spune o angajată de la Piraeus. Întrebaţi direct cât am obţinut de la alte bănci, vine imediat şi răspunsul: „Nu cred că este o problemă să vă dăm ceva mai mult“. Obţinem o dobândă de 8,5% pentru un depozit pe 6 luni în lei, faţă de 7% cât este oferta-standard, dar şi promisiunea că „dacă faceţi schimbul valutar tot la noi, la suma asta vă putem da şi un curs mai bun decât cel afişat. Cred că 4,31 lei pe euro se poate“. Panoul electronic arată un curs de schimb de 4,29 lei pentru un euro. Oferta este valabilă 48 de ore.

Per total, profitul faţă de oferta-standard ar fi fost de aproape 2.000 de lei sau un plus de peste 31% din câştigul din dobândă. Dacă am fi ales să depunem banii pe o perioadă de un an, dobânda oferită ar fi fost de 7,5%, cu 0,5% mai mare decât cea standard.

O atitudine asemănătoare am întâlnit şi la angajaţii Bancpost, Alpha Bank, Emporiki Bank sau Leumi Bank, cu menţiunea că dobânda „negociată“ ar fi fost ceva mai mică decât în cazul Piraeus, însă oricum mai mare decât în ofertele-standard. La Bancpost, de exemplu, am fi beneficiat de un randament de 8% pentru depozitul pe şase luni şi de 7,75% pentru cel pe un an, ceea ce ar fi însemnat un plus de aproximativ un punct procentual.

Trebuie precizat că băncile nu ar fi ieşit în pierdere din operaţiunile derulate cu noi. Motivul pentru care oferta vine de la angajaţii din trezoreria băncii, şi nu direct de la cei din agenţii, este faptul că suma care ni se oferă este rezultatul unui calcul exact ținând cont de cotaţiile zilei pe piaţa interbancară.
Cu alte cuvinte, banca are posibilitatea de a plasa banii luaţi de la noi pe piaţa interbancară, la randamente satisfăcătoare. De aici vin şi ofertele mai bune pentru randamente mai scurte, de până la şase luni. „Dobânzile sunt în scădere pe interbancar şi de aceea nu vă putem oferi mai mult pentru scadenţa de un an“, ne spune angajata Piraeus.

„Aş putea fi bancherul dumneavoastră“

Ceva mai complexe sunt lucrurile în cazul băncilor de talie mare. Şi în aceste situaţii putem vorbi despre randamente mai mari decât cele din oferta-standard, dar obţinerea lor presupune proceduri mai complicate, precum şi un nivel mediu de cunoştinţe în domeniul financiar.

La Raiffeisen, angajata din front office a apelat la unul dintre superiorii ei imediat ce a aflat suma pe care doream să o plasăm. „Bună ziua, eu sunt Cristina V. Înţeleg că vreţi să depuneţi 50.000 de euro sau echivalentul acestei sume. Haideţi să vă spun. Vă puteţi face un cont de premium banking. Este pentru clienţi de top...“, ne abordează o doamnă care pare dintr-o altă lume prin comparaţie cu angajaţii de la ghişeu. Ne enumeră pe rând avantajele unui cont de private banking şi nu uită să pronunţe, la fiecare două propoziţii, sintagmele „client de top“ şi „bancher personal“. Card gold, asigurare de călătorie, tranzacţii nelimitate şi necomisionate, oferte speciale pentru credite, dar şi pentru depozite.

Spre uimirea noastră, „nu este neapărat nevoie să plasaţi întreaga sumă la noi. Dacă faceţi dovada că deţineţi active financiare de cel puţin 40.000 de euro, indiferent unde le ţineţi, puteţi beneficia de oferta pentru premium banking“. Bineînţeles, nu uită să amintească, încă o dată, că am putea oricând să sunăm pentru a face o tranzacţie sau pentru a primi informaţii privind contul nostru. Mă voi ocupa chiar eu. Veţi avea un fel de bancher personal“, îşi încheie pledoaria. Când în sfârşit ajungem la partea cu randamentul, aflăm că cel mai bine ar fi să plasăm cei 215.000 de lei în unităţi de fond. Randamentul garantat este de 7,15%, ne anunţă doamna. În orice caz, mai bun decât dobânda-standard la depozit, care nu sare de 5,5%.

Despre forme ceva mai complexe de plasament ne vorbesc şi angajaţii BCR, mai precis directorul unei agenţii. La cea mai mare bancă din România nu este nevoie să-ţi faci un cont de private banking pentru a beneficia de oferte altele decât cele standard. „Poate ar fi mai bine să plasaţi banii diversificat. Vă putem face un mix“, ne spune doamna de la BCR. Banca merge mai ales pe scadenţe lungi şi are o ofertă de luat în seamă la depozitele pe doi ani, adică 6,5% la lei.
Alte opţiuni ar fi un fond de investiţii cu risc redus, care garantează un randament de 7%, sau investiţia în obligaţiuni de stat, unde câştigul merge până la 6,5%, însă banii sunt blocaţi o perioadă mai lungă de timp. „Doar pentru anumiţi clienţi“ există însă o variantă mai bună. „Vă putem vinde o asigurare de viaţă cu componentă investiţională. Vă garantăm un randament de 4,6% anual pentru euro, pe o perioadă de şapte ani“. Dacă facem abstracţie de faptul că banii sunt practic blocaţi timp de şapte ani, dar şi că unităţile de fond nu sunt garantate de stat, aceasta ar fi de departe cea mai bună soluţie. În acest moment, la un depozit în euro am obţine maximum 3,5% pe an.

„Cu internet banking, primiţi încă 1%“

O altă posibilitate de maximizare a profitului o găsim la Credit Europe Bank. Banca oferă oricum dobânzi bune şi, în plus, vine cu o facilitate. „În mod normal, am fi putut obţine o dobândă mai bună din trezorerie. Nu mai este însă cazul, pentru că avem o altă ofertă. Dacă vă deschideţi un cont de internet banking, dobânda este cu un punct mai mare decât cea standard. În plus, la suma de care vorbiţi, nici nu veţi avea comisioane“, ne arată o angajată a băncii.
Totuşi, obţinem şi o dobândă preferenţială şi ajungem la 8,5% pe an pentru un depozit pe doi ani. Strategia de promovare a bankingului online o adoptă majoritatea băncilor vizitate de noi, însă în cele mai multe cazuri aduc majorări de dobândă de maximum 0,5 puncte procentuale.
La Millennium Bank, lucrurile sunt şi mai clare. În faţa fiecărui consilier bancar există o listă cu plafoanele în funcţie de care este calculată şi dobânda. Cum ne încadrăm la categoria „peste 100.000 de lei“, am obţine o dobândă de 7,5% pentru depuneri prin sucursală sau 7,75% pentru tranzacţionare prin internet banking.

Ar mai fi de spus că absolut toate băncile din România oferă facilităţi clienţilor care au un istoric de tranzacţionare cu banca respectivă. Plusul la dobândă variază între 0,25 şi 0,75 puncte procentuale.De aceea este indicat să încercaţi primele negocieri la banca unde vi se virează salariul sau unde aveţi deja cont.

Dacă faceţi dovada că deţineţi active financiare de 40.000 de euro, puteţi beneficia de oferta premium chiar dacă nu depuneţi toţi banii la noi.
consilier private banking, Raiffeisen Bank

Dar cât v-au oferit alte bănci? Deci 7,5%? Nu cred că va fi o problemă. Să vedem ce ofertă vă pot face din trezorerie. Probabil, undeva la 8,5% pentru şase luni.
consilier vânzări, Piraeus Bank